Educação Financeira Gratuita

**Como dividir sua renda:** • 50% - Gastos essenciais (casa, comida, transporte) • 30% - Gastos pessoais (lazer, roupas, restaurantes) • 20% - Poupança e investimentos **Exemplo prático:** Se você ganha R$ 3.000: • R$ 1.500 para gastos essenciais • R$ 900 para gastos pessoais • R$ 600 para poupar/investir

**Anote por 1 mês:** • Café da manhã: R$ 8 • Almoço: R$ 25 • Uber: R$ 15 • Lanche: R$ 12 • Total do dia: R$ 60 **Você vai se assustar!** R$ 60/dia = R$ 1.800/mês só em "gastos pequenos" **Dica de ouro:** Use o app do seu banco para ver onde o dinheiro vai

**Quanto guardar:** 3 a 6 meses dos seus gastos **Exemplo:** • Seus gastos mensais: R$ 2.500 • Reserva ideal: R$ 7.500 a R$ 15.000 **Onde guardar:** • Poupança (fácil de sacar) • CDB com liquidez diária • Tesouro Selic **Para que serve:** Perda de emprego, emergência médica, conserto do carro

**1. Poupança** • Rendimento: 70% da Selic (hoje ≈ 7,5% ao ano) • Vantagem: Sem imposto, saca quando quiser • Desvantagem: Rende pouco **2. CDB (Certificado de Depósito Bancário)** • Rendimento: 90% a 120% do CDI (≈ 9% a 12% ao ano) • Vantagem: Rende mais que poupança • Desvantagem: Tem imposto (15% a 22,5%) **3. Tesouro Direto** • Rendimento: 10% a 12% ao ano • Vantagem: Governo garante, baixo risco • Tipos: Selic (renda variável), IPCA+ (protege da inflação) **Exemplo prático:** R$ 1.000 investidos por 1 ano: • Poupança: R$ 1.075 • CDB 100% CDI: R$ 1.090 • Tesouro IPCA+: R$ 1.110

**1. Ações** • O que é: Você vira "sócio" de empresas • Exemplos: Itaú (ITUB4), Vale (VALE3), Magazine Luiza (MGLU3) • Rendimento: Pode ser 15%, 30% ou perder dinheiro • Dica: Comece com empresas conhecidas **2. Fundos Imobiliários (FIIs)** • O que é: Você investe em imóveis sem comprar • Exemplos: Shopping centers, galpões, escritórios • Rendimento: Recebe "aluguel" todo mês • Vantagem: Diversificação automática **3. ETFs (Fundos de Índice)** • O que é: Cesta com várias ações • Exemplo: BOVA11 (principais empresas do Brasil) • Vantagem: Diversificação instantânea • Ideal para: Quem não quer escolher ações

**Perfil Conservador (baixo risco):** • 80% Renda Fixa (CDB, Tesouro) • 20% Renda Variável (ações, FIIs) **Perfil Moderado (risco médio):** • 60% Renda Fixa • 40% Renda Variável **Perfil Arrojado (alto risco):** • 30% Renda Fixa • 70% Renda Variável **Regra de ouro:** Nunca coloque tudo em um lugar só!

**Juros Simples:** Rende sempre sobre o valor inicial **Juros Compostos:** Rende sobre o valor + juros anteriores **Exemplo com R$ 1.000 a 10% ao ano:** **Juros Simples:** • Ano 1: R$ 1.000 + R$ 100 = R$ 1.100 • Ano 2: R$ 1.100 + R$ 100 = R$ 1.200 • Ano 10: R$ 2.000 **Juros Compostos:** • Ano 1: R$ 1.000 + R$ 100 = R$ 1.100 • Ano 2: R$ 1.100 + R$ 110 = R$ 1.210 • Ano 10: R$ 2.594 **Diferença:** R$ 594 a mais! E isso é só o começo...

**Cenário:** João vs Pedro (ambos 25 anos) **João (investe cedo):** • Investe R$ 300/mês dos 25 aos 35 anos (10 anos) • Para de investir e deixa render até os 65 anos • Total investido: R$ 36.000 • Resultado aos 65: R$ 1.897.224 **Pedro (investe tarde):** • Investe R$ 300/mês dos 35 aos 65 anos (30 anos) • Total investido: R$ 108.000 • Resultado aos 65: R$ 678.146 **João investiu 3x menos e tem quase 3x mais dinheiro!** *Simulação com 10% ao ano*

**R$ 100/mês investidos a 10% ao ano:** • 5 anos: R$ 7.744 (investiu R$ 6.000) • 10 anos: R$ 20.484 (investiu R$ 12.000) • 20 anos: R$ 75.937 (investiu R$ 24.000) • 30 anos: R$ 226.049 (investiu R$ 36.000) **R$ 500/mês investidos a 10% ao ano:** • 10 anos: R$ 102.422 • 20 anos: R$ 379.684 • 30 anos: R$ 1.130.244 **Moral da história:** Comece HOJE, mesmo com pouco!

**Problemas do INSS:** • Teto máximo: R$ 7.507,49 (2024) • Idade mínima: 65 anos (homens), 62 anos (mulheres) • Valor pode ser bem menor que seu salário atual **Exemplo:** • Seu salário hoje: R$ 8.000 • Aposentadoria INSS: R$ 4.500 (máximo) • Diferença: R$ 3.500/mês a menos! **Solução:** Complementar com investimentos próprios

**Regra dos 25x:** Multiplique seus gastos anuais por 25 **Exemplo:** • Gastos mensais desejados: R$ 5.000 • Gastos anuais: R$ 60.000 • Patrimônio necessário: R$ 1.500.000 **Regra dos 4%:** Retire 4% do patrimônio por ano • R$ 1.500.000 × 4% = R$ 60.000/ano = R$ 5.000/mês **Simulação por idade:** Para juntar R$ 1.500.000 investindo a 8% ao ano: • Começando aos 25: R$ 625/mês • Começando aos 35: R$ 1.366/mês • Começando aos 45: R$ 3.455/mês

**20-30 anos (Foco: Crescimento)** • 80% Ações/FIIs/ETFs • 20% Renda Fixa • Pode arriscar mais, tem tempo para recuperar **30-40 anos (Foco: Equilíbrio)** • 60% Renda Variável • 40% Renda Fixa • Balancear risco e segurança **40-50 anos (Foco: Proteção)** • 40% Renda Variável • 60% Renda Fixa • Reduzir riscos gradualmente **50+ anos (Foco: Preservação)** • 20% Renda Variável • 80% Renda Fixa • Priorizar segurança

**Juros mensais no Brasil:** • Cheque especial: 8% a 15% ao mês • Cartão rotativo: 10% a 20% ao mês • Crediário: 5% a 12% ao mês • Empréstimo pessoal: 3% a 8% ao mês **Exemplo assustador:** Dívida de R$ 1.000 no cartão a 15% ao mês: • Mês 1: R$ 1.150 • Mês 6: R$ 2.313 • Mês 12: R$ 5.350 **Por isso é URGENTE quitar dívidas caras!**

**Como funciona:** 1. Liste todas as dívidas da menor para maior valor 2. Pague o mínimo de todas 3. Concentre esforços na menor dívida 4. Quite a menor e passe para próxima **Exemplo:** • Cartão A: R$ 500 (pagar primeiro) • Cartão B: R$ 1.200 • Financiamento: R$ 8.000 **Vantagem:** Motivação psicológica de ver dívidas sumindo **Desvantagem:** Pode pagar mais juros no total

**Como funciona:** 1. Liste dívidas da maior para menor taxa de juros 2. Pague o mínimo de todas 3. Concentre esforços na de maior juros **Exemplo:** • Cartão rotativo: 15% ao mês (pagar primeiro) • Empréstimo pessoal: 5% ao mês • Financiamento: 1,5% ao mês **Vantagem:** Paga menos juros no total **Desvantagem:** Pode demorar para ver resultados **Dica:** Use avalanche para juros altos, bola de neve para motivação

**1. Renda Extra:** • Venda itens não usados • Freelances e trabalhos extras • Monetize hobbies (artesanato, culinária) **2. Corte de Gastos:** • Cancele assinaturas desnecessárias • Cozinhe mais em casa • Use transporte público • Negocie contas (internet, celular) **3. Negociação:** • Ligue para credores e negocie desconto • Feirões de negociação (até 90% desconto) • Parcelamento com juros menores **4. Empréstimo para Quitar:** • Consignado (juros menores) para quitar cartão • Empréstimo com garantia (imóvel/veículo)

**Análise Fundamentalista (longo prazo):** • P/L (Preço/Lucro): Menor que 15 é bom • ROE (Retorno sobre Patrimônio): Maior que 15% • Dívida Líquida/EBITDA: Menor que 3 • Dividend Yield: Acima de 4% **Empresas Sólidas para Iniciantes:** • Bancos: Itaú (ITUB4), Bradesco (BBDC4) • Consumo: Ambev (ABEV3), JBS (JBSS3) • Utilities: Copel (CPLE6), Cemig (CMIG4) **Diversificação por Setor:** • 20% Bancos • 20% Consumo • 20% Commodities • 20% Utilities • 20% Tecnologia/Outros

**Tipos de FIIs:** • **Tijolo:** Imóveis físicos (shoppings, escritórios) • **Papel:** CRIs, LCIs (recebíveis imobiliários) • **Híbridos:** Mix de tijolo e papel **FIIs Recomendados para Iniciantes:** • HGLG11 (Cshg Logística) • XPML11 (XP Malls) • KNRI11 (Kinea Renda Imobiliária) **Vantagens:** • Dividendos mensais isentos de IR • Diversificação automática • Liquidez diária • Gestão profissional **Meta:** 10-20% da carteira em FIIs

**Por que investir no exterior:** • Proteção cambial (dólar) • Acesso a empresas globais • Diversificação geográfica **Como investir:** • **BDRs:** Apple (AAPL34), Microsoft (MSFT34) • **ETFs:** IVVB11 (S&P 500), BOVA11 (Ibovespa) • **Fundos:** Multimercado com exposição externa **Alocação Sugerida:** • 70% Brasil • 20% Estados Unidos • 10% Mercados Emergentes **Dica:** Comece com 10% internacional e aumente gradualmente

**1. Dollar Cost Averaging:** • Invista valor fixo mensalmente • Compra mais quando preço está baixo • Reduz impacto da volatilidade **2. Rebalanceamento:** • Revise carteira a cada 6 meses • Venda o que subiu muito • Compre o que caiu • Mantenha proporções desejadas **3. Buy and Hold:** • Compre empresas sólidas • Mantenha por anos/décadas • Reinvista dividendos • Ignore volatilidade de curto prazo **4. Escada de Vencimentos:** • CDBs/Tesouro com vencimentos diferentes • Parte vence todo ano • Reinveste com juros atuais • Reduz risco de taxa de juros